中国科技信息2023年5期

数字普惠金融支持乡村振兴问题思考

胡家聪

云南镇雄产业园区管理委员会    云南省昭通市    657209

摘要:数字普惠金融作为支持乡村振兴的重要手段之一，不仅可以有效解决传统普惠金融在发展过程中的高成本、低效率等难题，还在很大程度上为乡村地区的经济发展提供了可靠的金融支持和资金保障，使得乡村居民的生活质量得到全面提升。数字普惠金融下沉到乡村地区的发展也逐渐成为值得社会各界学者研究的重要课题。本文就数字普惠金融支持乡村振兴问题展开相应的探索与分析。

关键词：数字普惠金融；乡村振兴；金融服务

引言

数字普惠金融最重要的任务是让更多公众更好地享受金融服务，尤其是边远地区、农村地区的居民和低收入人群以及小微企业等。数字普惠金融作为促进乡村产业振兴新的切入点，打破了传统金融服务的局限，扩大了数字金融服务的范围，在乡村振兴中扮演着重要的角色。但是，数字普惠金融在应用方面依然存在很多问题，其发展潜力也有待开发。

1 数字普惠金融支持乡村振兴问题

1.1乡村数字基础设施不完善

从当前数字普惠金融推动乡村振兴的情况来看，很多农村地区的数字基础设施还不完善，这是阻碍数字普惠金融助力乡村振兴战略实施的一大问题。数字基础设施的建设通常包含5G通信技术和人工智能技术的建设，大数据技术和互联网的建设等多个方面的内容。在乡村地区发展数字普惠金融通常需要较为完善的基础设施作为支撑，但目前一些经济发展较为滞后的农村地区普遍缺乏先进的数字化设备，数字基站的建设也比较缓慢，网络信号的覆盖率低，导致农村地区金融信息化的服务质量较低。此外，部分乡村居民由于缺乏一定的金融意识，对于数字化信息的基础设施建设意愿不足，严重制约乡村数字普惠金融的发展。

1.2金融风险方面的挑战

基于互联网与大数据，数字普惠金融不再受时间与空间的局限，大大提高了人们获取金融服务的便利性。但是，一些互联网金融企业以数字普惠金融为口号，背后却进行违法行为，严重影响了金融市场的正常运作。与此同时，信息技术的高速发展也衍生出了多样化、涉及领域广、危害性更高的手段。而农村地区民众的自我防范意识淡薄，容易产生风险隐患，这些违法行为不仅会对农民的切身利益造成伤害，也会无形中拉低农民对数字普惠金融的信任度，影响数字普惠金融对乡村振兴战略实施的服务效能发挥。

1.3农村征信体系不完善，致使信用风险增大

一个较为完善的征信体系可以为乡村数字普惠金融的发展奠定良好的基础，但目前很多农村地区的信用体系还不完善，部分经济发展较为滞后的乡村地区因受条件限制，导致村民的信用记录不详细，且村民在办理抵押贷款时普遍缺乏合格的抵押品，使得金融机构在为乡村地区的村民提供信贷产品服务时，通常面临较高的信用风险。与此同时，部分乡村地区虽然建立了相应的数字普惠金融征信体系，但有一部分村民并未将其个人信息绑定在互联网平台和金融服务平台，从而导致金融机构在采集村民的信用数据信息时，往往会出现数据缺失或信息不对称的问题，使得金融机构很难辨别出客户的信用风险。

2 数字普惠金融支持乡村振兴的有效策略

2.1完善基础设施，打造数字乡村

若想让数字普惠金融充分发挥出作用和价值，促使乡村振兴战略得到进一步的实施，就必须结合乡村地区的发展现状，不断完善农村地区的数字基础设施，建设多样化的数字乡村。首先，有关部门要加大对乡村地区的扶持力度，给予其一定的政策支持和资金支持，为乡村数字普惠金融的发展设立专项款，加大乡村地区的资金投入力度，主动购入一批先进的数字化设备，更新乡村的互联网设施，从而有效提升乡村地区网络信号的覆盖率，让乡村居民享受到互联网带来的便利，使其能够通过互联网平台办理相应的金融业务。其次，乡村地区也要不断加强和优化数字基站的建设，合理布局相应的5G基站，从而实现5G通信网络的广泛覆盖，加强光纤网络的建设，不断提升乡村地区的网速和网络信号质量。同时，村干部还要鼓励村民积极使用数字化技术和互联网技术，让乡村居民在日常生活中都能够习惯使用数字化平台来进行支付、转账、收款等金融行为。最后，有关部门要根据乡村地区的实际发展情况，通过财政政策和税收政策吸引相关市场主体参与乡村数字普惠金融的建设和发展。例如，有关部门可以鼓励金融企业和机构在乡村积极构建相应的数字普惠金融服务站，并依托这个金融服务站为乡村居民提供相应的金融业务办理和其他金融服务。

2.2构建可持续发展的农村数字普惠金融领域风险防线

强化建立风险分担机制，促进数字普惠金融实施中信贷与担保、保险形成合力，形成“银证保担”多位一体的担保体系，完善农村各经营主体的信贷补偿机制，使信贷风险得到分散，促进立体化的金融服务体系高效运转。同时，加强对涉农金融机构及经营活动的风险管理，合理控制不良贷款，从信用评估、贷后管理等各个环节防范信用风险，维护农村地区良好的金融生态环境，促进农村产业的可持续健康发展。

2.3不断完善乡村征信体系

首先，乡村地区数字普惠金融机构应当结合乡村的实际发展情况建立一个较为完善的信息共享机制，并充分利用现代信息化手段拓宽信息采集的渠道和村民数据信息收集的途径。其次，乡村地区还应当积极鼓励当地政府、公共事业单位等部门向征信机构提供当地村民的相关信息，不断整合金融机构、司法部门、工商局以及税务局等其他机构的乡村信用资料，整合好以后分类汇总。另外，乡村地区在发展数字金融普惠的过程中还应当充分利用大数据技术和数字化技术，建立城乡信息数据库，构建一个完善的普惠金融征信数据共享平台，从而促使政府和征信机构以及金融企业能够通过这些平台实现金融数据信息的对接和共享。最后，有关部门还应当结合当前数字普惠金融的发展状况不断建立健全征信数据的相关规范标准，并且要健全相应的法律法规体系和监督管理体系来规范乡村征信行为，在收集村民的征信信息数据时，也应当实施统一的规范标准。同时，征信机构应当对村民数据信息进行科学的考核和合理的评级，还要以此作为相应的科学依据，完善金融服务信用的衡量标准，从而进一步促进农村数字普惠金融的发展和建设。

2.4优化乡村数字普惠金融监管体系

对于金融监管体系的完善，有关部门应当把宏观和微观层面并重结合，促进乡村地区各项金融业务能够得到高效的开展，可从以下两方面进行完善和优化。第一，实时监控金融交易双方，并不断加大监控力度，以此避免交易过程中出现违规现象。此外，一旦发生违规操作，有关部门必须依法严惩，从而维护金融市场的秩序并让其稳定发展。第二，监管部门要在宏观层面加强检查乡村村民进行投资的各项信息数据，优化乡村金融的客户群体质量，提高乡村金融市场的准入门槛，从而在村民参与金融经济活动时，为其提供有效的保护，以此确保消费者的各项合法权益得到有效保障。除此之外，相关金融监管部门也应当积极发挥监管作用，严格执行各项规章制度，为乡村数字普惠金融的长期发展打造一个良好有序的市场环境。

结语

综上所述，为推动乡村振兴战略的有效实施，积极发挥数字普惠金融的作用，利用金融科技手段，搭建多层次、全面化覆盖的乡村普惠金融服务体系与平台，结合乡村振兴发展的需求，提供精准有力的金融支持，有着重要的意义。

参考文献：

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